SEPA（Single Euro Payments Area、単一ユーロ決済圏）は、欧州の41か国・地域でユーロ決済を共通化する取り組みです。実際の処理時間、利用可否、手数料は、決済スキーム、決済サービスプロバイダー（PSP）、口座、取引に適用される法律によって異なります。
SEPAは欧州連合（EU）の取り組みです。European Payments Council（EPC）が主要なSEPA決済スキームを策定・維持しています。地理的な対象にはEU加盟27か国、英国、アイスランド、ノルウェー、リヒテンシュタイン、スイス、モナコ、サンマリノ、アンドラ、バチカン市国／ローマ教皇庁、モンテネグロ、アルバニア、北マケドニア、モルドバ、セルビアが含まれます。すべてのPSPがすべての国で各SEPA手段を提供しているわけではなく、対象地域に含まれることは即時または無料で決済できることを意味しません。
3つのSEPA決済手段
1. SEPAクレジット振込（SCT）
標準的なユーロ銀行振込です。受取人のIBANを指定すると、PSPが口座から引き落とし、SEPAのクリアリングシステムを通じて決済を処理します。適用されるルールでは、処理開始後の実行は通常1銀行営業日以内です。ただし、受付締切時刻、週末、銀行休業日により、その期間の開始時点が変わることがあります。手数料はPSPと口座によって異なり、適用される料金同等性のルールに従います。
2. SEPA即時クレジット振込（SCT Inst）
SCT Instは、送信側と受信側のPSPがスキームに対応し、取引が各社の確認や上限を満たす場合、ユーロのクレジット振込を最大10秒以内、24時間365日利用できるよう設計されています。EU規則2024/886はPSPに段階的な義務を導入しましたが、利用可否はプロバイダー、法域、通貨、適用される導入期限によっても異なります。
3. SEPA口座振替（SDD）
受取人が利用者の承認を得て口座から資金を引き落とす、逆方向の仕組みです。消費者向け（サブスクリプションや公共料金など）のCoreと、企業間決済向けのB2Bの2種類があります。
SEPAとSWIFTの違い
| SEPA | SWIFT | |
|---|---|---|
| 通貨 | EURのみ | 決済経路に応じた多数の通貨 |
| 地理的範囲 | 欧州の41か国・地域 | 世界的な金融メッセージネットワーク |
| 速度 | スキームとPSPに応じて通常SCTまたはSCT Inst | 通貨、経路、PSPによって異なる |
| 費用 | PSP、口座、適用法令によって異なる | 経路、中継銀行、通貨、PSPによって異なる |
SEPA圏内でユーロを送るときはSEPAを利用します。別の通貨やSEPA圏外の国への送金では、SWIFTなど別の決済経路が必要になる場合があります。
SEPAはIBANを利用する
関係するスキームの対象となるユーロのクレジット振込と口座振替では、IBAN-onlyルールが2016年から適用されています。通常はIBANだけで足り、支払人がBICを提示するよう求められることはありません。ただし、すべての決済ケースが同じとは限りません。スキームの対象範囲、PSPのシステム、EEAまたはSEPA圏外への経路では、追加情報が必要になることがあります。IBANの形式は国ごとに異なります。
- ドイツ — 22文字：
DE89 3704 0044 0532 0130 00 - スペイン — 24文字：
ES91 2100 0418 4502 0005 1332 - フランス — 27文字：
FR76 3000 6000 0112 3456 7890 189
料金の同等性と送金時間
適用されるEUルールの対象となるユーロ決済では、同等の国内決済より高い手数料を国境を越える決済に請求することはできません。ただし、実際の国内決済料金はPSP、口座プラン、決済チャネルによって異なる場合があります。
- 通常のSCT：処理開始後、通常1銀行営業日以内。受付締切時刻、週末、銀行休業日の影響を受けます。
- SEPA即時振込：SCT Instスキームでは最大10秒。双方のPSPが対応していれば24時間365日利用できます。
- 即時振込の料金：EUの即時決済規則では、PSPは即時ユーロ振込に通常の対応振込より高い料金を設定できません。利用可否と通常振込の料金はPSP、口座、適用法令によって決まります。
企業・開発者向け
SEPA決済では、XMLベースのメッセージ標準 ISO 20022 を使用します。
pain.001— クレジット振込の開始pain.002— 決済ステータス報告pain.008— 口座振替の開始camt.053— 口座明細
SEPA連携をテストするには、Random IBAN Generatorで、対応するSEPA諸国の正しい形式とチェックディジットを持つIBANを作成できます。 RandomIBANは形式とチェックサムのテスト用に合成値を生成します。銀行口座の開設、口座名義の確認、決済の経路指定、実際の決済プロバイダー認証情報の作成は行いません。
よくあるSEPAエラー
- 「IBANが無効です」 — MOD-97検証に失敗しています（入力ミスまたは形式違い）。IBANバリデーターで確認してください。
- 「IBANの国に対応していません」 — 選択した決済経路がその国または形式に対応していません。利用すべき経路と受取人情報をPSPに確認し、SEPA以外の経路が必ずSWIFTになるとは考えないでください。
- 「受取人銀行に接続できません」 — SEPAクリアリング経由で受取銀行に到達できません。
- 「残高不足」 — 支払人の口座残高が決済額や適用手数料を満たしていません。即時決済は数秒で完了することがあるため、確定前に受取人情報を確認してください。
SEPAの現在の動向
- 即時決済規則 — EU規則2024/886は、受取、送信、料金設定に関する要件を含む、ユーロ即時決済への段階的な義務を導入しました。自社PSPに適用される期限は、欧州委員会の最新案内で確認してください。
- SEPAスキームのルールブック — EPCはSCT、SCT Inst、SDDのルールと実装ガイダンスを公開しています。プロバイダーは適用枠組みの範囲内で独自の製品・リスク・サービス条件を追加できます。
公式情報：EPC — 単一ユーロ決済圏の説明、EPC — IBAN-onlyルール、欧州委員会 — ユーロ即時決済に関する新しいEU規則。