国際銀行送金を行うときは、IBAN（International Bank Account Number）とSWIFTコード（BIC、Bank Identifier Codeとも呼ばれます）という2つの重要な識別子を目にすることがよくあります。両者の役割は根本的に異なり、どちらを使うか、または両方が必要かは、決済スキーム、送金先、銀行や決済プロバイダーの指示によって決まります。
IBAN：口座を識別する
IBANは特定の銀行口座を識別します。国、チェックディジット、銀行コード、支店識別子、個別の口座番号などを表す、最大34文字の英数字で構成されます。IBANによって、決済システムはどの口座に資金を送るべきかを判断できます。
例： DE89 3704 0044 0532 0130 00 — ドイツの特定の銀行にある、特定の口座を識別します。
SWIFT/BIC：銀行を識別する
SWIFTコード（BIC）は、個別の口座ではなく金融機関そのものを識別します。SWIFTによると、BICは8文字または11文字で構成されます。
- 4文字 — 銀行または事業者コード（例：Deutsche Bankの
DEUT） - 2文字 — 国コード（例：ドイツの
DE） - 2文字 — 所在地コード（例：フランクフルトの
FF） - 3文字（任意） — 支店識別子
例： DEUTDEFF — フランクフルトにあるDeutsche Bank本店。
主な違い
| IBAN | SWIFT/BIC | |
|---|---|---|
| 識別するもの | 特定の銀行口座 | 金融機関 |
| 長さ | 15～34文字 | 8文字または11文字 |
| エラー検出 | MOD-97チェックディジットを内蔵 | MOD-97チェックサムなし |
| 対象範囲 | 各国のフォーマットはSWIFTのIBAN Registryで公開されているが、世界中で使われているわけではない | 金融機関の国際的な識別子 |
| 用途 | 正しい口座の識別 | 正しい金融機関の識別 |
両方が必要なのはどんなとき？
IBAN、BIC、または両方が必要かどうかは、決済スキームと受取銀行の要件によって異なります。国境を越える決済ルートの中には、IBANに加えてBICや別の金融機関識別子を要求するものがあります。一方で、別の口座番号形式やルーティング情報を使うルートもあります。
例外： 単一ユーロ決済圏（SEPA）内の多くのユーロ建て決済では、IBANが顧客が提示する口座識別子となり、BICの提示を求めずに決済できます。ただし、正確な要件はSEPAのスキーム、参加プロバイダー、決済指示によって異なります。
IBANとBICは相互に置き換えられるとは考えないでください。IBANは口座を識別し、BICは金融機関を識別します。
地理的な対象範囲
- IBANは、現在のSWIFT IBAN Registryで公開されている各国のフォーマットを使用します。普遍的な規格ではなく、米国、カナダ、オーストラリア、中国、日本ではIBANを使用していません。
- SWIFT/BICコードは国際金融メッセージングにおいて金融機関を識別します。IBANを発行していない国を通る決済ルートも対象です。
そのため、米国の銀行にはSWIFT/BICコードがあっても、IBANを発行していない場合があります。
まとめ
SWIFT/BICコードを国際金融ネットワーク上の銀行の住所、IBANをその住所にある特定の郵便受けだと考えてみてください。決済スキームが両方を求める場合、両者が連携して資金を目的の金融機関と口座へ送ります。別のスキームでは、顧客からBICを受け取る必要がないこともあります。
開発者はIBANジェネレーターを使って開発用の有効なテストIBANを作成できます。ただし、テストIBANには実在する銀行へ送金できない架空のSWIFTコードを組み合わせる必要があります。